Какого-то общего стандарта максимальной доли платежа по ипотеке в доходах заемщика у банков нет. У каждой организации свой подход к данному вопросу. По нашим наблюдениям,сегодня в среднем по рынку банки готовы выдавать жилищные кредиты, если ежемесячный платеж не превышает 50-60% от доходов человека. При этом учитывается величина именно дохода за вычетом всех расходов, например, на алименты, платежи по другим кредитам и т.п.
Пропорция в сторону повышения максимальной доли может быть выше в зависимости от реального уровня заработка. То есть если заемщик зарабатывает 100 тысяч рублей, то кредит с ежемесячным платежом более 50-60 тысяч ему не одобрять. Если же ежемесячный доход составляет 500 тысяч рублей, то могут одобрить ипотеку с платежом и в 75-80%.
Увеличивается ли средний запрашиваемый срок кредита (ради сокращения ежемесячного платежа)?
В последние несколько лет величина максимального срока по ипотеке, который запрашивают покупатели квартир, не растет. Наоборот, в Москве люди стараются брать кредиты на 10-15 лет, чтобы побыстрее их погасить. Даже приходится уговаривать их увеличивать срок до 20 лет, чтобы платеж был комфортнее. Если есть возможность выплачивать больше, то всегда можно это делать, тем самым погасить кредит досрочно.
Основные параметры, на которые должен ориентироваться заемщик, чтобы рассчитать комфортный для себя платеж:
- Рассчитывая величину комфортного платежа по ипотеке, конечно, в первую очередь необходимо ориентироваться на реальный уровень доходов с учетом всех дополнительных затрат. Все расходы, например, алименты, потребительские кредиты, оплата съемного жилья, даже расходы на оплату коммунальных платежей, должны быть подсчитаны и обязательны учтены.
- Второй момент, который необходимо учитывать, ‒ насколько человек удовлетворен своей работой. Важно понять, готов ли он еще много лет работать на своем месте, насколько там у него все позитивно складывается, лоялен ли к нему работодатель, нет ли вероятности, что в ближайшее время он может потерять работу.
- Также при желании взять ипотеку необходимо держать в уме возможность досрочного погашения кредита. Сегодня значительную долю заемщиков, приобретающих жилье в Москве, составляют иногородние, работающие перспективных компаниях. У них может быть недвижимость в своем городе, либо вероятность, что она достанется по наследству. Необходимо иметь в виду, что ее можно продать и использовать для досрочного погашения кредита. Заемщики в основной своей массе выплачивают ипотечные кредиты в течение трех-пяти лет.
Насколько сейчас распространены специальные программы от банков и застройщиков, предлагающие на определенный период минимизировать платежи?
Появились какие-то альтернативы для поддержания спроса?
Специальные программы от банков и застройщиков, предлагающие на определенный период минимизировать платежи по ипотеки, были распространены в пандемию. В настоящее время такие предложения встречаются, но в тех проектах, которые не очень хорошо продаются. С их помощью привлекают покупателей. Практически все жилые комплексы, которые рекламируются с помощью нулевых процентов по ипотеке или отсутствия платежей по кредиту на период строительства дома, ‒ это объекты, которые пока менее интересны для проживания. То есть это может быть построенный где-то в чистом поле комплекс, куда еще только подводят дороги, где еще только начинают строить инфраструктуру. Проживать там какое-то время будет недостаточно комфортно.
В ближайшем будущем с учетом сильного повышения ключевой ставки можно ожидать появления новых инструментов, стимулирующих спрос на покупку жилья от застройщиков и банков. Возможно, будут введены рассрочки, а также появится альтернатива околонулевой ипотеки.